دانلود فایل های دانشگاهی - تحقیق - پایان نامه - پروژه

 

 

بازاریابی رابطه مند هنر کسب وکار امروز است. برای حفظ مشتریان کلیدی (سود آور) موجود، مهارت در ایجاد ارتباط صحیح با مشتری ضروری است. تئوری بازار یابی بدوی یا کلاسیک، عمدتاً به انجام معامله توجه داشت وبه حفظ مشتریان اهمیتی نمی داد. اما با گسترش رقابت و اشباع شدن بسیاری از بازارها و تغییرات پیوسته در محیط و ترکیب جمعیت، شرکتها با این واقعیت روبرو شدند که امروزه دیگر مانند گذشته شرکتها با یک نظام اقتصادی روبه گسترش و بازارهای درحال رشد روبرو نیستند. امروزه هر مشتری ارزش ویژه خود را دارد و اینک شرکتها برای به دست آوردن سهم بیشتری از بــــازار ثابت یا روبه کاهش باید مبارزه کنند، بنابراین هزینه های جذب مشتریان جدید روبه افزایش نهاده است.کاتلر(۱۹۹۹) می گوید: تحقیقات نشان می دهند که هزینه جذب مشتریان جدید ۵ برابر هزینه حفظ مشتریان کنونی است. شرکتها دریافته اند که از دست دادن یک مشتری چیزی بیش ازدست دادن یک قلم فروش است، بلکه به معنی از دست دادن کل جریان خریدهایی است که مشتــری می توانسته در طول زندگی یا دوره زمانی که مشتری بوده، انجام دهد. همچون بسیاری از ایده های نوین کسب وکار که وارد ادبیات بازاریابی شده اند، بازاریابی رابطه مند در سالهای اخیر به طور گسترده ای استفاده شده است. اما از آنجا که شک و تردید بسیاری در معنی و مفهوم بازاریابی رابطه مند به چشم می خورد کمی دقت و تأمل بیشتر در این رابطه ضروری به نظر می رسد. به لحاظ مفهوم، بازاریابی رابطه مند در میان مجموعه ای از تاکتیک های بازاریابی جای داده شده که به تحلیل و تعامل بین خریداران و فروشندگان می پردازد. برای بعضی، بازاریابی رابطه مند تنها به معنی پایگاه داده ای از مشتریان است. اما این درحالی است که هسته مفهومی آن به تعهد و اعتماد اشاره دارد..( سالاری،۱۳۸۳)

 

 

به گفته گرونروس(۱۹۹۴) در اوایل دهه ١٩۶٠ پروفسور نیل بوردن  از دانشکده بازرگانی هاروارد، گروهی از فعالیت های هر شرکت را شناسایی کرد که بر خرید محصولات تأثیرگذار هستند. او این عوامل مؤثر را آمیخته بازاریابی نامید. آمیخته بازاریابی در واقع لیستی از طبقه بندی های متغیرهای بازاریابی می باشد. یک لیست هرگز کلیه عناصر مشابه را شامل نمی شود و در هر شرایطی مناسب نیست. حال سؤال این است که تا چه اندازه آمیخته بازاریابی در طراحی و هدایت فعالیت های شرکت به سمت نیازها ومطلوبیت های مشتری در انتخاب بازارهای هدف مناسب است؟
انجمن بازاریابی امریکا و بسیاری از محققان دیگر در این زمینه به بحث پرداختند و بیان کردند که مشکل تعداد یا مفهوم سازی متغیرهای تصمیم گیری نیست بلکه مشکل طبیعت نظری آن است .

 

به گفته پالمر و سایرین (۱۹۹۴)بازاریابی رابطه مند اولین بار در دهه ۱۹۸۰ توسط تنی چند از صاحب نظران بازاریابی مطرح شد. اما اساس و پایه این شاخه از بازاریابی که رابطه تنگاتنگی هم با رفتار مصرف کننده دارد از دل تحقیقات مربوط به روابط بین خریــــــدار و فروشنده در کسب و کارهای متوسط و نسبتاً بزرگ بیرون آمده است. در این پارادایم به جای نگرش خصمـــانه به مقوله چانه زنی در هر معامله خریدار و فروشنده برای رسیـــدن به اهداف خود با یکدیگر به توافق می رسند و در یک قـــــالب طرح ریزی شده نسبت به هم تعهداتی پیدا کرده و روابط خود را شکل می دهند. (صادقی و دیگران،۱۳۸۸)

 

به گفته شت(۱۹۹۸) در واقع سه عامل باعث ایجاد و محبوبیت بازاریابی رابطه مند در اواخر سال ۱۹۸۰ و اوایل سال ۱۹۸۱ شد.اولین دلیل بحران انرژی در اواخر سال ۱۹۷۰ بود که موجب بروز تورم بی سابقه در قیمت مواد اولیه تولیدی شد و بسیاری از شرکتهای آمریکایی فعال در زمینه صنایع الکترونیک،فولاد،آلمینیوم،مواد شیبمیایی  و منسوجات تحت فشار رقبای خارجی از میدان خارج شدند.بنابراین نگهداری مشتریان و برقراری روابط بلند مدت با آنان مورد توجه قرار گرفت. (سالار و دیگران،۱۳۹۱)

 

بازاریابی رابطه مند به ایجاد روابط بلندمدت و متقابل با افراد و سازمانها و گروه های ذینفع اشاره می کند و اساس آن برقراری ارتباطات مطلوب و موثر به منظور حفظ ونگهداری آنهاست. در بین گروه های ذینفع، مشتــری مهمترین بوده و بازاریابی رابطه مند مشتـــــری را به دیده یک دارایی می نگرد که مستهلک نمی شود و اگر چه در ترازنامه شرکتها جایی ندارد اما درحقیقت از همه آن اقلام مهمتــر است. بازاریابــــی رابطه مند، صرفاً به دنبال این نیست که خدمات را در مکان، زمان و قیمت موردتقاضای بازار هدف، دراختیارش قرار دهد، بلکه می خواهد چنان روابطی با بازار هدف ایجاد کند که مجدداً در آینده از او خرید و دیگران را نیز به این کار ترغیب کنند. بازاریابی رابطه مند به دنبال آن است که مشتریان بیشتری را حفظ کرده و مشتریان کمتری را از دست بدهد. (سالاری،۱۳۸۳)

 

 

به نظر تاکالا و یوسیتالو(۱۹۹۶)در مجموع مهمترین ملزومات روابط پایدار در بازاریابی رابطه مند به شرح زیر است:
نقطه شروع بازاریابی، مشتریان و نیازهایشان می باشد.
اهداف خریدار-فروشنده، روابط دو جانبه را تحت تأثیر قرار می دهد.
مبادله که مفهوم مرکزی در بازاریابی رابطه مند می باشد.
مقاصد مختلفی برای ایجاد ارتباط وجوددارد.
برای حفظ روابط، باید به وعده ها عمل شود.
اعتماد دوطرفه، عامل اصلی در ارتباطات پایدار می باشد.
وابستگی و تعهد در روابط وجود دارد.
برقراری ارتباط ضروری است. (حق گویی،۱۳۸۹)

 

به نظر جان تودر(۲۰۰۲) سوالی که ممکن است مطرح شود آن است که: مشتریان چه احتیاجی به روابط دارند؟
اصولاً روابط در هر جایی که جریانی از منــــافع برقرار باشد به وجود می آید. در دنیای امروز خریداران برای تصمیم گیری در فرایند خرید، با سوالات و اما و اگرهای بسیاری روبرو هستند. کالاها و محصولات مشابه باعث شده مشتریان با حق انتخابهای فراوان روبرو شوند، پیچیدگیها، تغییرات مداوم کالاها و خدمات، عدم قطعیتها همه و همه بر دشواریهــــــای فرایند خرید می افزایند. لذا مشاهده می شود که مشتریان هم از ایجاد روابط، منافع و اهداف خاص خود را دنبــال می کنند(سالاری،۱۳۸۳)

 

به نظر گمسون(۱۹۹۴) بازاریابی رابطه مند بازاریابی است بر اساس تعاملات میان شبکه ای از ارتباطات.همچنین بازاریابی رابطه مند شناسایی، ایجاد، نگهداری و ارتقای روابط با مشتریان و ذینفعان شرکت است که این امر از طریق ایجاد اعتماد در نتیجه عمل به تعهدات محقق می شود. از نظر پورتر بازاریابی رابطه مند فرایندی است که به موجب آن خریدار و ارائه کننده، روابط مؤثر، کارا، اخلاقی، مشتاقانه و خویشاوندی را برقرار می کنند که این برای دو طرف منفعت دارد.از نظر فانتنوت و هیمن(۱۹۹۴) بازاریابی رابطه مند، نگهداری مشتریان و توسعه روابط و جذابتر کردن هر چه بیشتر این رابطه با مشتریان است.به گفته شالب و دیگران(۲۰۰۶) بازاریابی رابطه مند فهم ومدیریت ارتباطات مشتریان و تأمین کنندگان می‌باشد. (حق گویی،۱۳۸۹)

 

بازاریابی رابطه مند تمام گامهایی که شرکت جهت شناخت و ارائه خدمات بهتر به مشتریان با ارزش خود بر می دارد را در بر دارد بازاریابی رابطه مند، فرایند مستمر جهت شناسایی و ایجاد ارزشهای جدید.. برای مشتریان است که در آن منافع دو جانبه مورد توجه قرار دارد این منافع در طول دوره عمر مشتری با او تقسیم می شود.بری (۱۹۸۳) بازاریابی رابطه مند را جذب، نگهداری و افزایش روابط با مشتریان تعریف کرده است. بنابه تعریف بری و پاراسورمن(۱۹۹۱) بازاریابی رابطه مند عبارت است از جذب ، توسعه و نگهداری روابط با مشتریان. به عقیده مورگان و هانت(۱۹۹۴) بازاریابی رابطه مند اشاره به تمام فعالیتهای بازاریابی در راستای برپایی توسعه و نگهداری مبادلاتی سودمند دارد و بالاخره از دیدگاه گرونروس(۱۹۹۶) بازاریابی رابطه مند عبارتست از شناسایی و نگهداری و افزایش روابط با مشتریان و دیگر طرفهای ذی نفع ،به طوری که اهداف همه طرفها تامین شود.به نظر فونتنوت و دیگران(۲۰۰۴) بازاریابی رابطه مند ،نگهداری مشتریان و توسعه روابط و جذاب کردن هر چه بیشتر این روابط با مشتریان است.( سالار و دیگران،۱۳۹۱)به عقیده گرونروس (۱۹۹۱)، پذیرش بازاریابی رابطه مند تغییرات زیادی در ساختار شرکت و نحوه تعاملات آن ایجاد می کند. وی هشت عامل بازاریابی رابطه مند را چنین عنوان می کند:
۱٫ منابع و متغیرهای بازاریابی: در بازاریابی رابطه مند، شرکت قادر به پیش بینی مجموعه عوامل متغیر بازاریابی نیست. بلکه باید با توجه به ماهیت روابطی که با هریک از مشتریان دارد منابع خود را در جهت ایجاد بازاریابی مناسب به کار گیرد، به گونه ای که نتیجه اقداماتش رضایت مشتریان را در پی داشته باشد و برایشان ارزش ایجاد کند.
۲٫ محصول: در بازاریابی رابطه مند شرکت نباید به یک محصول پیش ساخته اتکا کند، بلکه باید منابع خود (از قبیل کارکنان، فن آوری و …) را توسعه دهد و سیستمی ایجاد کند که این سیستم از طریق مدیریت بهینه منابع در طول ارتباط رو به رشد با مشتریان، خدماتی را ارئه کند که موجب رضایت مشتری گردد.
۳٫ ساختار سازمانی: در بازاریابی رابطه مند، بازاریابی نباید یک واحد مجزای سازمانی باشد، بلکه دانش بازاریابی باید در همه سازمان توسعه یابد. گرچه متخصصین بازاریابی ملزم به انجام برخی وظایف سنتی از قبیل مشاوره به مدیران ارشد (جهت تصمیم گیری) می باشند.
۴٫ برون سپاری: اجرای بازاریابی رابطه مند در شرکتها باید برون سپاری شود و توسط متخصصین بازاریابی پاره وقت صورت گیرد. در این خصوص شرکت باید از انجام وظایف بازاریابی با نگرش مشتری گرایی توسط این متخصصین اطمینان یابد.
۵٫ برنامه ریزی بازاریابی: در بازاریابی رابطه مند، برنامه ریزی نباید به صورت برنامه های سنتی بازاریابی باشد، بلکه فهم و درک مشتری گرایی و ایجاد روابط با مشتری باید در برنامه ریزی وجود داشته باشد.
۶٫ توجه به تک تک مشتریان: در بازاریابی رابطه مند، تصمیمات و فعالیتهای بازاریابی نباید بر مبنای تکنیک های بخش بندی سنتی بازارها باشد، بلکه انتخاب مشتری و ارائه خدمت به وی باید بر مبنای پایگاه اطلاعاتی مشتریان و داده کاوی صورت گیرد.
۷٫ منابع اصلاعاتی: در بازاریابی رابطه مند، شرکت باید اطلاعات خود را از طریق روابط رودررویی که کارکنان فروش با مشتریان دارند، کسب کند.
۸٫ نگرش ارتباطی: برای اجرای موفق بازاریابی رابطه مند در سازمان، لازم است اصطلاح بازاریابی با دیگرعناوینی (مانند مدیریت روابط متقابل شرکت با مشتریان) که مورد پسند مشتریان است جایگزین گردد(حق گویی،۱۳۸۹)

 

مرگان و هانت در سال ۱۹۹۴ الگویی از انواع بازاریابی رابطه مند ارائه کردند
جهت دست‌یابی به روابط پایدار توجه به نکات زیر ضروری است:

 

-رابطه بین سازندگان قطعات و ملزومات و خریداران جهت تامین بهنگام و بهینه سازی کیفیت محصولات
-رابطه بین سازمان و شرکتهای خدماتی مثل موسسات تحقیقات بازاریابی، آژانس های تبلیغاتی و…
-همسو کردن استراتژی با جایگاه رقبا، تغییرات تکنولوژی و سیاسی
برقراری رابطه بین سازمان و موسسات غیرانتفاعی جهت مشارکت در امور اجتماعی –
-مشارکت در طرح های تحقیق و توسعه با سازمان های دولتی در سطح محلی و کشوری
-ایجاد روابط بلند مدت بین شرکتها و مصرف کنندگان نهایی
-ایجاد ارتباط و مشارکت با سایر شرکا مثل شرکتهای فعال در کانال های توزیع سازمان
-ایجاد رابطه با واحد های عملیاتی سازمان
-ایجاد روابط و مشارکت با کارمندان که منجر به برقراری (بازاریابی داخلی)درسازمان می شود
. -برقراری روابط موثر با واحدهای استراتژیک کسب و کار سازمان

 

(صادقی و دیگران،۱۳۸۸)

 

در مقایسه با بازاریابی معاملاتی ،بازاریابی رابطه مند یشتر به ساختن یک رابطه با مشتری وابسته است و این به خاطر دستیابی به یک سود دو طرفه بلند مدت برای طرفین میباشد.

 

در جدول زیر مقایسه بازاریابی رابطه مند ومعاملاتی را میبینید:

 

 

 

جدول ۱-۲)مقایسه بازاریابی رابطه مند و معاملاتی(ژانگ،فنگ،۲۰۰۹)

 

 

بازاریابی رابطه مند         جهت گیری به سمت حفظ مشتری   در ارتباط همیشگی با مشتری   برای مشتری ارزش قائل هستند   دارای افق های بلند مدت   اهمیت زیاد برای سرویس دهی به مشتری   اهمیت زیاد برتی ملاقات با مشتری

 

 

بازاریابی معاملاتی         جهت گیری به سمت فقط فروش   ارتباط با مشتری به طور اتفاقی   ارزش برای برجسته نشان دادن محصول   دارای افق کوتاه مدت   اهمیت کم برای سرویس دهی به مشتری   اهمیت کم برای ملاقات با مشتری

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

از نظر پالمر(۲۰۰۰) فلسفه بازاریابی رابطه مند از چند بعد قابل بررسی است:
بُعد تاکتیکی: روابط به عنوان ابزاری برای ترفیع در فروش به کار گرفته می شوند. در این خصوص می توان به توسعه فناوری اطلاعات درجهت ایجاد جنبه های مختلف وفاداری اشاره کرد. هرچند اجرا چنین پروژه هایی پرهزینه بوده ولی درعوض فرصت بسیار مناسبی را درجهت ایجاد وفاداری و سودآوری برای شرکت ایجاد می کند.

 

بُعد استراتژیک: هدف از روابط پیوندخوردن با مشتریان و ایجاد وفاداری در نزد مشتریان است. امروزه اغلب مدیران ارشد سازمانها از مشتریان خود درخواست می کنند تا با آنها

بازاریابی الکترونیکی یک عملکردی خاص که تنها با فروش محصولات و خدمات در ارتباط باشد نیست. بلکه فرایندی مدیریتی است برای اداره کردن ارتباط ایجاد شده میان سازمان و مشتری. عملکرد بازاریابی الکترونیک را می‌توان در سه بخش زیر معرفی و دسته‌بندی کرد)روستا،۱۳۸۸).

 

 

۱ یکپارچگی: بازاریابی الکترونیک تمامی مراحل فروش توسط شرکت و همچنین فروش از طریق نمایندگی‌‌های شرکت را به صورت یک فرایند یکپارچه دربرمی‌گیرد.

 

۲ میانجی‌گری ”واسطه گری” : بازارایابی الکترونیک میزان نیاز و خواسته‌ی مشتریان شرکت را با میزان تولید و ظرفیت ارائه‌ خدمات توسط شرکت کنترل می‌کند.

 

۳ واسطه‌گری: بازاریابی الکترونیک میان بخش‌های مختلف شرکت از جمله بخش‌های مالی و سرمایه‌گذاران خارجی نقش واسطه را بازی می‌کند.

 

برای درک بهتر نکات کلیدی بازاریابی الکترونیک لازم است ارتباطات متقابل مشتری و سازمان به طور کامل مورد بررسی قرار گیرد.

 

چرخه‌ی بازاریابی الکترونیک شامل چهار مرحله‌ی اصلی است:

 

• تهیه و تدارک

 

• ارتباط

 

• نقل و انتقال

 

• خدمات پس از فروش(Adam,2002)

در مرحله تهیه و تدارک سازمان باید نیازها و خواسته‌های مشتریان را تعیین کند. سازمان جهت تولید محصولات و یا ارائه‌ خدمات خود نیازمند تجزیه و تحلیل نیازهای مشتریان است و این عمل از طریق تفکیک مشتریان صورت خواهد گرفت.

 

زمانی که محصول “یا خدمت” مطابق سلیقه و خواسته‌ی مشتری طراحی شد مرحله‌ی ارتباط آغاز می‌شود. شرکت “سازمان” باید در مورد ارائه‌ کالای مورد نظر به مشتری با او مکاتبه کند.
مشتری ارزشمندترین اطلاعات را درباره‌ی محصولات و خدمات خریداری شده ارائه می‌کند. بنابراین باید او را با خدمات پس از فروش که خواسته‌ها و نیازهایش را برآورده می‌سازد، حمایت کرد.
مرحله‌ی ارتباط دارای چهار زیر مجموعه است که حروف آغازین این زیرمجموعه‌ها، کلمه‌ی AIDA را می‌سازد؛ “Attention توجه – Information اطلاعات – Desire خواست و علاقه – Action عملکرد”. ارتباط متقابل میان شما و مشتری در طول مرحله‌ی ارتباط باید بسیار نزدیک و صمیمی باشد.

 

سازمان باید در ابتدا نظر مشتریان را درباره‌ی محصولات و خدمات جدیدی که ارائه کرده است، جلب کند. تبلیغ از طریق بنر وسیله‌ای مناسب برای جذب مشتریان است. برای موفقیت در این روش باید بنرهای طراحی شده قدرت جلب نظر مشتری را داشته باشند.(ونوس،۱۳۸۵).

 

پس از این مرحله، سازمان باید اطلاعات مورد نیاز را در اختیار مشتری قراردهد تا او نظرات خود را درمورد محصولات و خدمات ارائه شده مطرح کند. مشتری باید قدرت انتخاب اطلاعات مورد نیاز خود را از میان عنوان‌های مختلف داشته باشد.

 

شرکت “سازمان” باید برای خرید محصولات و خدمات جدید در مشتری انگیزه‌ی لازم را ایجاد کند. برای رسیدن به این هدف می‌توان از کلیه‌ی امکانات رسانه‌ای موجود در اینترنت بهره جست.
فرایندهای بالا منجر به خریداری محصول یا سفارش خدمتی از سوی مشتری می‌شود.”آغاز حرکت!”
زمانی‌که مشتری تصمیم به خریداری محصول “یا سفارش خدمتی” گرفت باید ارتباط مستقیم میان او و بخش فروش شرکت برقرار شود.

 

اگر دو مرحله اول با موفقیت پشت سر گذاشته شوند، مشتری محصول یا خدمتی را که ارائه می‌دهید خریداری خواهد نمود.

 

مرحله‌ی تحویل کالا “خدمات” نیز اهمیت بسزایی درفرایند بازاریابی شما دارد، “مطمئن‌ترین فرایند برای پرداخت پول توسط خریدار و همچنین تحویل به موقع سفارش به مشتری”.

 

 

پس از فروش محصول “یا خدمات” نباید فعالیت‌های بازاریابی قطع شوند. در مرحله خدمات پس از فروش تلاش برای ایجاد ارتباط میان مشتری و فروشنده است. جذب مشتری جدید مشکل‌تر و پرهزینه‌تر از نگه‌داری و حفظ مشتریان قبلی است. حفظ مشتری، نیازمند تلاش بیش‌تر نیروی انسانی سازمان مربوط و توانمند کردن سیستم اطلاع‌رسانی است.

 

مشتری مهم‌ترین عامل در تبلیغ خدمات و کالای ارائه شده است و به همین دلیل باید از خدمات پس از فروش مناسبی بهره‌مند شود.

 

چهار عامل مهم در کسب موفقیت بازاریابی الکترونیک عبارت‌اند از:

 

• سود رسانی به مشتری

 

• توانایی ارائه‌ خدمات و اطلاعات مورد نیاز مشتری به صورت Online

 

• توانایی کنترل و هدایت وب سایت.

 

• ایجاد یکپارچگی میان فعالیت‌های بازاریابی الکترونیک با سایر فعالیت‌ها.(David,1998).نتیجه گیری:

–  بازاریابی الکترونیک همان اهداف بازاریابی سنتی را دنبال می‌کند: جذب مشتری و حفظ آن .
–  فناوری ارتباطات و اطلاعات باعث به وجود آمدن فرصت‌های جدید برای تعریف دوباره‌ی ارتباط بین فروشنده و مشتری می‌شود.

 

– استفاده از روش‌های بازاریابی الکترونیک موجب تقویت ارتباط میان مشتری و فروشنده از طریق درک خواسته‌ها و نیازهای مشتری و وابسته کردن او به کالاها و خدمات فروشنده می‌شود.

 

–  با توجه به امکان برقراری ارتباط تک به تک در بازاریابی الکترونیک، فروشنده باید شناخت صحیحی از مشتریان خود داشته باشد.

 

–  هر چه میزان شناخت شما از مشتریان خود “ نیاز ها، خواسته‌ها، علایق و سلیقه‌ها ” بیشتر باشد به همان اندازه فرایند بازاریابی الکترونیک شما موثرتر و بهتر عمل خواهد کرد.

 

–  بازاریابی الکترونیک موفق، پیشرفت شرکت را در دنیای الکترونیک به همراه خواهد داشت و باید عضو ثابت و دایم خط‌مشی‌های بازاریابی باشد.(ونوس،۱۳۷۷).

 

چار چوب تحقیق:

 

امروزه شیوه عرضه خدمات در بانک ها با گسترش شبکه اینترنت و قابل دسترس و پاسخگو بودن برای همگان متحول شده است. سیستم انتقال الکترونیک از طریق ابزارهایی همچون کارت ها و کدها راه اندازی می شود که امکان آسان به حساب شخصی در مدت کوتاه زمان پاسخگوی نیاز مشتریان را فراهم می کند. بانکداری الکترونیک را می­توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه ها و مخابرات برای انتقال (پول) در سیستم بانکداری معرفی کرد. در واقع بانکداری الکترونیک به معنای، یکپارجه سازی بهینه کلیه ی فعالیت های یک بانک از طریق بکارگیری تکنولوژی نوین اطلاعات مبتنی بر فرایند بانکی منطبق بر ساختار سازمانی بانک ها است که امکان ارائه کلیه خدمات مورد نیاز مشتریان را فراهم می سازد(ونوس و مختاران ،۱۳۸۸، ص۱۷ )اساساً بانکداری الکترونیک به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با بهره گرفتن از واسطه های ایمنی و امنیت و بدون حضور فیزیکی اطلاق می شود(کهزادی،۱۳۸۲). در مطالعه دیگری که موسسه ملی ارتباطات فرانسه با همکاری دانشگاه زیلینا اسلواکی انجام داد. نقش عوامل موثر در جذب مشتریان خدمات بانکداری الکترونیکی مورد بررسی قرار گرفته است. براساس مطالعات این گروه در فرایند ارائه خدمات بانکی شناخت رفتار مشتریان و عوامل مورد نظرشان در افزایش کیفیت خدمات الکترونیکی موثر شناخته شده است. برای افزایش کیفیت خدمات بانکی اینترنتی محققین توجه به چند عامل را موثر دانسته اند: زمان پاسخگویی، ارائه خدمات تکنولوژی، ارتباط مشتری، وجود اطلاعات مالی در دسترس و امنیت، طراحی یک محیط مناسب از عوامل موثر برای جذب مشتریان بانکداری الکترونیکی است.(ساهوت،۲۰۰۸).همچنین تحقیقات که توسط افراد(راجزوشوماخر(۱۹۷۱)در موردجذب مشتری).ومطالعه کوپرودانیل(۱۹۹۹)که به بررسی بعد امنیت).مطالعه انجام شدتوسط هافمن (۱۹۹۶)،مویله(۱۹۹۸) سرعت پاسخگوی وب سایت ها انجام شددرکشورمالزی صورت گرفته تایید کنندوبر گرفته مدل زیر می باشد.

 

 

پاسخگویی

 

 

امنیت

 

 

تکنولوژی

 

 

بازاریابی     الکترونیک

 

 

جذ ب     مشتری

مدل  تحقیق:

هر موسسه ی مالی(از جمله بانک­ها) که مبادرت به استقرار فعالیتهای اینترنتی می­ کند باید اقدامات و مراحل پیشگیرانه ای بکار گیرند تا امکان انتشار ناخواسته ی اطلاعات و زیان های ناشی از تقلب وسوء استفاد را محدود نمایند .

 

استیفن کاب ، مدیر پروژ ه های انجمن ملی  امنیت  کامپیوتر ی در مقاله ( موضو عات امنیتی در تجارت اینترنتی ) نکاتی را بطور خلاصه چنین بیان کرد:

 

چالش­ها، انتقال­ها و دریافت اطلاعات، از طریق اینترنت است. بطوریکه باید اطمینان حاصل کرد این اطلاعات  به غیر از فرستنده و گیرنده در اختیار افراد دیگر قرار نگیرد(حریم خصوصی)، اطلاعات در حین انتقال دستکاری نشود(انسجام)، گیرنده مطمئن باشد که  اطلاعات از فرستنده ارسال شده است ( تایید کردن )، فرستنده مطممئن باشد که دریافت کننده اطلاعات ، معتبر ودرست است( جعلی نبودن)، وفرستنده نتواند  آن چیزی را که ارسال کرده انکار کند ( رد نکردن).(فکور ثقیه ،۱۳۹۰،۱۷۸).

 

در ارتباط با ارائه خدمات مالی بازاریاب الکترونیک در بانک، ۵ مورد ریسک وجود دارد:

 

• قابلیت اطمینان وحریم خصوصی داد ه ها و اطلاعات

 

• انسجام داد ه ها

 

• تایید کردن

 

• رد کردن

۵-کنترل دسترسی/ طراحی .(sugan ,2006).

 

انواع حملات

 

با توجه به ریسک ها و مخاطرات موجود در این حوزه بانک ها باید برای ایجاد امنیت سیستم های خود در جهات مختلف تلاش کنند. ایجاد امنیت بطور موفقیت آمیز نیازمند چیزی بیش از شناخت صرف حیطه های خطرناک است بلکه همچنین به توانایی بانک ها در شناخت مسیرهایی بستگی دارد که از طریق آنها تهدیدات امنیتی ممکن است به سیستم های داخلی آسیب برساند[۱]

 

 

۱-حمله کنندگان به شبکه ها

 

۲-نفوذ داخلی

 

۳–کدهای مخرب

 

۴-عدم سرویس دهی

 

۵-غفلت و سهل انگاری .(فکور ثقیه،۱۳۹۰،۱۸۰)

 

 

 

روش های محافظت وامنیت اطلاعات

 

1. کدگذاری و رمزی کردن داده ها

الف) کدگذاری: عبارت است از بکارگیری کدها برای تبادل اطلاعات مهم وحساس بین دو یا چند گروه.

 

• رمز کردن: عبارت است از فرایند استفاده از نرم افزارها برای رمزی نمودن پیام بطوریکه به غیر گیرنده­ی مجاز پیام؛ فرد دیگر قادر به در ک آن نباشد.

 

 

 

 

الگوریتم های رمز نگاری

 

• رمز نگاری کلید متقارن[۲]

 

• رمز نگاری کلید نامتقارن[۳]

 

• رمز نگاری عمومی[۴]. فکور ثقیه،۱۳۹۰،۱۸۹).

تکنولوژی یا فناوری:

 

امروز نوآوری و بکارگیری فناوری نوین در ارائه خدمات و محصولات بانکی به عنوان مهمترین استراتژی برای بانکها مطرح می شود. بانک ها به دو دلیل روشها نوین را جایگزین سنتی می کنند:

 

۱-ایجاد و نگهداری شعبه به علت هزینه سربار بالای که دارد گران تمام می شود.

 

۲-دارا بودن فناوری جدید نوعی تمایز و مزیت رقابتی برای بانکها محسوب می شود.(morten,2004)

 

تکنو لوژی روش های جدیدی از قبیل خودپرداز ،تلفنبانک، بانکداری اینترنتی، بانکداری موبایل و … برای ارائه خدمات بانکی به مشتریان فراهم ساخته است.

 

نوآوری به عنوان استفاده از دانش برای یک محصول یا خدمت جدید که مورد تقاضای مشتریان است  تعریف شده است (Afuah,1998). در اینجا دانش جدید به دانش تکنو لوژی یا بازار اشاره دارد. دانش تکنولوژی به معنای شناخت اجزاء، پیوندهای بین اجزاء، روشها، فرایندها و فنون بکار رفته در یک محصول یا خدمت است. دانش بازار به معنای شناخت کانال های محصول، نیازهای وخواسته های مشتریان می باشد.

 

سه مدل نو آوری در بانک :

 

مدل نو آوری آبرناتی/ آتریک[۵] 

 

این مدل نخستین تلاش برای توضیح دادن فرایند پویایی بودن که طی تکامل یک فن آوری اتفاق می افتد. این مدل سه فاز را چرخه حیات فن آوری تعریف کرده است:

 

الف- فاز جاری: در این مرحله، فناوری در حالت جریان قرار دارد و شرکت ها پیش بینی درستی از سرمایه گذاری در تحقیق و توسعه فناوری جدید و زمان و امکان را ندارد. طراحی­های سفارش در این شایع است و طراحی محصول جدید معمولاً خام، و گران و غیرقابل اعتماد است ولی می تواند به  نیاز های بعضی از قسمت های بازار پاسخ دهد.

 

ب- انتقالی: در فاز انتقالی، تولیدکنندگان از طریق تعامل با مصرف کننده و افزایش مهارت در تولید محصول در تولید محصول، اطلاعات بیشتر درباره نحوه برآورنده کردن تقاضای مصرف کنندگان به دست می­آورند و تا حدودی موفق به استاندارد سازی در زمینه اجزاء نیاز های بازار و ویژگی های طراحی محصول می شوند. بطوری که یک طراحی غالب ظاهر می شود که معنای کاهش قابل توجه بی اعتمادی مشتریان خواهد بود. دستگاه خود پرداز نمونه از این دوره است.

 

ج-فتز اختصاصی: در این مرحله ، محصولات که بر اساس طراحی غالب  تولید شده اند، تکثیر پیدا می کنند و تاکید بیشتری بر نو آوری در فرایند و محصول تولید می باشد و کاهش  هزینه  تولید  محصو ل مبنای رقابت می گیرد. آبرناتی / آتریک ، مفهوم  تا ثیر نو آوری بر قابلیت  های سازمان مطابق شکل زیر می کنند.(Kenth,2004).

 

تاثیر نوآوری بر قابلیت های سازمان

 

 

 

 

 

 

نوآوری انقلابی	نوآوری معمولی
نوآوری معماری	نوآوری آشیانه ای

منبع: www.mtk.ut.ee/doc/febaw 630

 

مطابق شکل فوق نوآوری ها به چهار نوع تقسیم می شوند:

 

۱-نوآوری معمولی: آنهایی هستند که قابلیت‌های فنی و بازاری موجود را حفظ می کنند.

 

۲-نوآوری انقلابی: آنهایی هستند که قابلیت‌های فنی را منسوخ کرده و قابلیت‌های بازار را تقویت میکنند.

 

۳-نوآوری آشیانه ای: این نوآوری، قابلیت‌های فنی را تقویت می کند ولی قابلیت‌های بازار را منسوخ میکند.

 

۴-نوآوری معماری: هم قابلیت‌های فنی و هم قابلیت‌های بازار را منسوخ می کنند.

 

 

 

مدل نوآوری تاشمن /روزنکوف

 

این مدل از بسیاری جهات مانند مدل آبرناتی و آتربک می باشد اما به سوال مهم و بدون پاسخ در پویایی نوآوری جواب می دهد. یک سازمان تا چند حد می تواند در تکامل نوآوری تاثیر گذار باشد؟ مثلا تا چه میزان می تواند طراحی محصول خود را به سمت استاندارد سازی یا طراحی غالب هدایت کند؟

 

تاشمن و روزنکو، معتقدند که این به میزان عدم اطمینان فن آوری بستگی دارد. البته این عامل خود به میزان پیچیدگی فناوری بر می گردد. بطوری که هر چه نوآوری پیچیده تر باشد ، نقش عوامل غیر فنی در چرخه حیات نو آوری بیشتر خواهد بود.(wen,2001)

 

مدل نوآوری فاستر(منحنی s)

 

مدل های قبل اظهارمیدارند که تکامل یک فن آوری با ظهور یک فن آوری جدید وایجاد گسستگی در چرخه پایان می یابد. امابه سختی می توان پیش بینی کرد که این گسستگی چه زمانی ایجاد خواهد شد.فاستر (۱۹۸۶)ذکر کرده است که نرخ رشدو توسعه یک فناوری،تابعی ازمیزان تلاشی است که در جهت گسترش وتکامل فناوی صرف می شودوشکل آن به صورت<S>است.

 

همچنان کهدر شکل دیده میشود،تکامل فن آوری به صورت زیر است:

 

منحنی S فاستر

 

   

 

حد فناوری ۲

 

   نرخ رشد

 

فناوری

 

فناوری ۲                                       حدفناوری ۱

 

 

 

 

 

فناوری ۱

 

منبع:www.mtk.ut.ee/doc/febaw 630.pdf

 

انواع نوآوری از نظر فاستر به دو دسته تقسیم می شود:

 

۱-نوآوری ریشه ای

 

۲-نوآوری افزایشی

 

کاربرد مدل های نوآوری در صنعت بانکداری

 

۱-مدل آبرناتی /آتربک برای صنعت بانکداری مورد استفاده قرار گرفت. گرچه این مدل به درک فرایند نوآوری در بخش خدمات کمک می کند ولی انتقاد اساسی بر آن وارد است. این مدل تمام نوآوری های بانکداری را افزایشی می داند که لزوماً صحیح نیست. در واقع گسترش فن آوری شبکه و سیستم های توزیعی باعث نوآوری های ریشه ای از قبیل خود پرداز و بانکداری اینترنتی شده است.

 

۲-بوتساکی(۱۹۹۵) مدلی را برای تجزیه و تحلیل نوآوری های حاصل از گسترش فناوری اطلاعات در بخش بانکداری ارائه کرد. در این مدل بین «خودکارسازی انبوه» و «خودکارسازی هوشمندانه» فرق گذاشته است. خودکارسازی انبوه به ماشینی کردن کارهای اداری در سال ۱۹۶۰ اشاره دارد که یک دوره نوآوری افزایشی بود. در حالی که خودکارسازی هوشمندانه به گسترش فناوری های شبکه از قبیل خود پرداز اشاره دارد و نوآوری های ریشه ای فرایند در آن نقش دارند. براساس این مدل می توان سیر تحول فناوری در صنعت بانکداری را به سه دوره تقسیم بندی کرد:

 

دوره اول: اتوماسیون پشت باجه

 

دوره دوم : اتوماسیون جلو باجه

 

دوره سوم : متصل کردن مشتریان به حسابها و یکپارچه سازی سیستم های موجود

 

چرخه حیات خود پرداز

 

خود پرداز ها را میتوان یک نوآوری گسسته انقلابی به شمار آورد (نوآوری فنی ریشه ای و نوآوری بازاری افزایشی). مشتریان می بایست برای بهره مند شدن از خدمات بانکداری راحت تر و سریع تر،رفتار خود را تغییر دهند. به جای اینکه به شعبه بروند، فرم پر کنند و با مسئول باجه تعامل کنند می توانند وارد شبکه بانک شوند و انواع معاملات را به وسیله ماشین انجام دهند. مدل چرخه حیات فناوری را می توان برای درک راهبردهای مورد استفاده بانکهای مختلف در مراحل گوناگون تکامل خودپرداز مورد استفاده قرار داد. افزایش هزینه نیروی کار در دهه ۱۹۶۰، صنایع پرکاری مانند بانکداری را مجبور کرد که به دنبال خودکارسازی برخی از عملکردهای خود باشند.(Nilles,1999)

 

 

 

بانکداری اینترنتی و چرخه حیات

 

اینترنت درست مانند خود پرداز که قبل از آن به وجود آمد، اساساَ یک کانال توزیع جدید است که بانکها می توانند از طریق آن محصولات و خدمات سنتی بانکداری را ارائه کنند (Young،۲۰۰۱) مشتریان در استفاده از خدمات بانکی از راه دور، احساس راحتی زیادی می کنند که نمونه آن تکثیر سریع خود پرداز ها از زمان شروع آن در ۳۰ سال پیش است. در آغاز بانکها خدمات اصلی خود را از طریق اینترنت تبلیغ می کردند.

 

 

 

 

 

 

 

پاسخگویی

 

پاسخگویی در اساس ترین مفهوم خود، به جوابگویی در برابر یک شخصی، به خاطر عملکرد مورد انتظار تعبیر می شود.(روستا،۱۳۸۶)

 

پاسخگویی واژه ای پیچیده است که هم اکنون بصورت یک معمولی در آمده است کلمه که در همین چند  دهه یا بیشتر از آن به ندرت و صرفاً به معنی ومفهوم نسبتا محدود بکار گرفته  میشود.(۲۰۰۳,Remzek).

 

پاسخگویی در اساس ترین مفهوم خود به جوابگویی در برابر بیش از یک چالش است، زیر امکان فرستادن پیام ها و ارتباط های مختلط را برای کارکنان پیرامون انتظارات بسیار بزرگ فراهم می کند، پاسخگویی محکمه داوری است که در تعریف و تمجید از یکسو سرزنش و ملامت از سوی دیگری توزیع می گردد(گیوریان،۱۳۸۵)

 

پاسخگویی فرایندی است که آن همه اعضای سازمان در برابر اختیارات محوله باید جوابگو باشد. (Reform,2003).

 

لاف لاین پاسخگویی مشتاقانه همانند کنترل، هدف های اشاره دارد  که با اولویت افراد مطابقت داشته باشد، لاف لاین با تاکیدی که روی مدیریت انتظارات، خواسته ها در درون

ایجاد و گسترش بانکداری اینترنتی شامل مراحل زیر است:

 

مرحله اول: ایجاد و تنظیم استراتژی

 

مرحله دوم : تجزیه و تحلیل و طرلحی

 

مرحله سوم: انتخاب و توسعه فناوری

 

مرحله چهارم: پیاده سازی(صادق پور،۱۳۸۶).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

مزایای بانکداری الکترونیک

 

الف- افزایش در آمد

 

ب- کاهش هزینه

 

ج- دستیابی در هر مکان و هر زمان

 

د- گسترش بازار و جذب مشتری(صادق پور،۱۳۸۶).

 

معایب بانکداری الکترونیک

 

الف- امنیت پائین شبکه

 

ب – ضرورت آشنایی با فن آوری

 

ج-کاهش روابط اجتماعی

 

د- عدم ارائه برخی خدمات(صادق پور،۱۳۸۶).

 

 

 

گفتار دوم

 

مقدمه

 

در حال حاضر، جهانی شدن و فناوری اطلاعات در ترکیب با یکدیگر، محیط بانکداری ناپایداری فراهم می آورند که در آن رقبای جدید و نوآوری، راه های سنتی در آمد بانکها (دریافت سپرده و پرداخت وام) را تحت تاثیر قرار می دهند. دریک مقایسه کلی ساختار سنتی با ساختار نوین صنعت بانکداری در جدول زیر آمده است. keneth,2003))

 

مقایسه کلی ساختار سنتی با ساختار نوین صنعت بانکداری

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

بانکداری نوین	بانکداری سنتی
بازار با مکانی نامحدود	بازار محدود
رقابت با نامهای تجاری	رقابت بین بانکها
گستردگی خدمات	محدودیت خدمات
ارائه خدمت طبق سفارش مشتری(نوآوری)	ارائه خدمت به یک شکل
بانکهای چند منظوره مجهز به امکانات الکترونیک	تکیه بر شعب
تمرکز بر هزینه و رشد درآمد	تمرکز بر هزینه
کسب در آمد از طریق دریافت کارمزد	کسب در آمد از طریق حاشیه سود

 

 

 

 

نیروهای رقابتی در صنعت بانکداری

 

 

بی ثباتی

 

 

جهانی شدن

 

 

فناوری اطلاعات

 

 

مقررات زدایی

 

 

بازارهای بانکی سنتی

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

منبع:www.mtk.ut.ee/doc/febaw630.pdf

 

 

 

مدل پیشنهادی

 

چهار دسته عوامل تغییر در بانکها طبقه بندی شده اند. هدف از این طبقه بندی آن است که بر اساس راهبرد رقابتی از یکدیگر متمایز شوند. طبقه بندی مبتنی بر مدل پنج نیروی پورتر هستند.

 

اینها عبارتند از:

 

• تازه واردان (رقبای)جدید از خارج صنعت بانکداری.

 

• نو آوری از سوی بانک های موجود که نشان دهنده یک تغییر پله ای در عملکرد بازرگانی هستند.

 

• واسطه زدائی

 

• تغییرات مشتریان.

 

 

شکل(). مدل مارپیچ سقوط در بازار های بانکی

 

 

 

 

تازه واردان

کاهش بازارها

 

 

 

 

تغییرات مشتری

 

 

 

 

 

 

نوآوری

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

واسطه زدایی

 

 

 

 

 

 

منبع:www.mtk.ut.ee/doc/febaw6301.pdf

 

 

 

اتخاذ استراتژی در محیط رقابتی

 

• یکپارچه سازی و ادغام

 

• حفظ مشتری و مدیریت آن

 

• ایجاد پایگاه داده ها

 

• ایجاد نام معتبر و حفاظت از آن

 

• بکارگیری فناوری.(Brodie,2002).

جمع بندی تجربه کشورهای منتخب

 

۱-زیر ساخت های آموزشی و فرهنگی

 

الف: ارائه خدمات متناسب با نیازها،اعتقادات و مهارتهای مشتریان

 

ب: آگاهی کافی مشتریان از خدمات و مزایای سیستم بانکداری الکترونیکی

 

تجربه کشورهای منتخب در ارائه خدمات متناسب با نیازها، اعتقادات ومهارتهای مشتریان

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

کشور	تجربه
آمریکا	۱-خدمات و محصولاتی که توسط بانکهای آمریکایی عرضه می شود با نیاز ها،اعتقادات ،ارزشها ومهارتهای مشتریان سازگاری دارد     ۲-آشنایی و سهولت استفاده از رایانه یکی از دلایل پذیرش بانکداری الکترونیکی در امریکا می باشد.   ۳-در تجربه امریکا این نتیجه بدست آمد که استقبال مشتریان از تکنولوژی بانکداری نوین نتیجه اجرای برنامه های آموزشی و تبلیغاتی می باشد.
کانادا	یکی از دلایل رشد قابل توجه خدمات بانکداری الکترونیکی در کانادا این است که مشتریان بانکهای کانادایی پذیرفته اند که تکنولوژی جدید سازگاری زیادی با مهارتها و ماهیت نیاز های آنان دارد.
تایلند	۱-بیش از ۸۰ درصد مشتریان خدمات بانکداری الکترونیکی در تایلند دارای تحصیلات دانشگاهی هستند.     ۲-بیش از ۹۵ درصد استفاده کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیکی آگاهی کافی از کامپیوتر و نحوه استفاده از آن دارند.

منبع: تاری و عربی ،اولین کنفرانس بین المللی بانکداری الکترونیک،۱۳۸۶

 

۲-زیر ساخت های اقتصادی

 

الف: ارائه تسهیلات لازم جهت تشویق افراد به خرید رایانه

 

درعلم اقتصاد تقا ضا کننده به کسی اطلاق میشود که مایل وقادربه خریدکالا وخدمت موردنیاز خود باشدبه عبارت دیگر شرط کافی آن است که توانایی مالی فرد به او اجازه خریدرا بدهد.

 

تجریه کشورهای منتخب در آگاهی کافی مشتریان از خدمات و مزایای سیستم بانکداری الکترونیکی

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

۲-چک الکترونیک

 

۳-انواع کارتها (فکورثقیه،۱۳۸۴)

 

 

 

پول الکترونیک

 

۱-تعریف جامعه اروپا :

 

الف: برروی قطعه ای الکترونیکی همانند تراشه کارت و یا حافظه رایانه بصورت الکترونیکی ذخیره شده است.

 

ب: به عنوان یک وسیله پرداخت برای تعهدهای اشخاصی غیر از موسسه صادرکننده، پذیرفته شده است.

 

 

ج: به این منظور ایجاد شده است که به عنوان جانشین الکترونیکی برای سکه و اسکناس دردسترس و اختیار استفاده کنندگان قرار گیرد.

 

د: به منظور انتقال الکترونیکی وجوه و پرداخت های با مقدار محدود ایجاد شده است.

 

۲- پول الکترونیکی نوعی پول است که برای خرید کالا یا خدمات از طریق شبکه اینترنت یا شبکه های دیگر مورد استفاده قرار می­گیرد. این پول میتواند در حافظه کارت هوشمند و یا در بخش سخت افزار رایانه ها ثبت گردد.

 

۴-پول الکترونیکی یک مکانیسم پرداخت ارزش ذخیره شده یا پیش پرداخت می باشد که در آن مقداری از وجوه یا ارزش که برای مصرف کننده قابل استفاده است در یک وسیله و قطعه الکترونیکی ذخیره شده و در تصرف مشتری است.

 

از ویژگی های یک پول الکترونیک می توان به موارد زیر اشاره کرد:

 

الف-امکان تقلب از روی آن وجوه ندارد.

 

ب-قابل استفاده برای تمام پرداختهای جزئی باشد.

 

ج-جهت استفاده ذخیره، خرج کردن و تبدیل ارزان باشد.

 

 

 

نقش ها و وظایف پول الکترونیکی

 

۱-پول الکترونیکی ارزش را به صورت اطلاعات دیجیتالی و بدون وابستگی به حساب بانکی در خود نگه می دارد.

 

۲-پول الکترونیکی می تواند از طریق انتقال اطلاعات دیجیتالی ارزش را به دیگری منتقل کند.

 

۳-پول الکترونیکی برای پرداخت های از راه دور به ویژه در شبکه های عمومی (مانند شبکه های ارتباطی و اینترنت)بسیار مناسب است.

 

۴-پول الکترونیکی برای پرداخت های با مبالغ کم مناسب است.

 

 

 

انواع پول الکترونیکی از نظر فنی

 

۱-پول الکترونیکی مبتنی برکارت های هوشمند.

 

۲-پول الکترونیکی مبتنی بر نرم افزاررایانه ای. (فکورثقیه،۱۳۸۴).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

پیامدهای اقتصادی استفاده از پول الکترونیکی

 

۱-از آنجا که هزینه نقل و انتقال پول الکترونیکی از طریق اینترنت نسبت به سامانه بانکداری سنتی ارزانتر است، پول الکترونیکی مبادله را ارزان تر خواهد کرد.

 

۲-در حالی که هزینه نقل و انتقال پول الکترونیکی به دلیل استفاده از شبکه اینترنت موجود و رایانه های شخصی مشتریان، بسیار کم و نزدیک به صفر می باشد.

 

۳-اینترنت هیچ مرزی نمیشناسد و پول الکترونیکی بدون مرز است. بنابراین هزینه انتقال پول الکترونیکی در داخل کشور با خارج از کشور برابر است.

 

۴-پول الکترونیکی باعث ارتقاء سطح کارائی بانک ها می شود.(دولتشاهی،۱۳۸۷)

 

 

 

چک الکترونیکی

 

در بسیاری از دسته بندی ها، چک الکترونیک زیر مجموعه ای از پول الکترونیک قرار می گیرد. علت جایگزینی چک های الکترونیک را می توان کاهش هزینه های پردازش چک های کاغذی دانست.

 

 

 

تعریف چک الکترونیک

 

چک الکترونیکی یک سند الکترونیکی شامل داده های زیر است:

 

• مبلغ چک

 

• واحد پول مورد استفاده

 

• شماره چک

 

• نام پرداخت کننده و دریافت کننده

 

• نام بانک

 

• شماره حساب پرداخت کننده

 

• مدت اعتبار چک

 

• امضای الکترونیکی پرداخت کننده و دریافت کننده.

کارتهای الکترونیکی

 

کارتها چیزی جز جانشین پول نقد، با همان میزان اعتبار و قدرت خرید نیستند به این معنا که اشخاص با توجه به میزان وجه نقد و یا اعتبار به دست آمده از فعالیتهای روزمره می توانند از کارت برای تبدیل این وجوه به مصارف مورد نیاز خود اقدام نمایند. بنابراین هر آنچه را که از لحاظ اقتصادی برای پول تعریف می شود .۱- واسطه مبادله ۲- وسیله پرداخت ۳-وسیله ذخیره ارزش ۴-واحد شمارش

 

انواع کارتهای الکترونیکی از نظر کاربرد

 

الف-کارت اعتباری

 

ب-کارت بدهکار

 

ج-کارت هزینه.(قوام،۱۳۸۶).

 

 

 

انواع کارتها از نظر فناوری ساخت

 

۱-کارتهای مغناطیسی

 

۲-کارت هوشمند

 

 

 

نقایص موجود در فناوری کارتهای مغناطیسی

 

• پائین بودن ظرفیت ذخیره سازی اطلاعات بر روی کارت مغناطیسی

 

• نیاز به افزایش قابل توجه حجم حافظه این کارتها به خصوص در کاربردهائی که مستلزم به کارگیری الگوریتم های پیچیده رمز نگاری باشند.

 

• ضبط اطلاعات خاص.

 

• مشکل ترافیک خطوط ارتباطی و مخابراتی

 

 

مزایای کارت هوشمند

 

۱-طول عمر بیشتر در مقایسه با کارت های مغناطیسی

 

۲-کاهش میزان سوء استفاده و تقلب. که در کارتهای قدیمی به شدت رواج دارد زیرا این کارتها به آسانی قابل کپی شدن است.

 

 

 

کاربردهای کارت هوشمند

 

1. کیف پول الکترونیک

 

1. ذخیره سازی اطلاعات شخصی

 

1. اطلاعات امنیتی شخصی

 

1. ابر کلید

 

1. ذخیره سازی اطلاعات پزشکی

 

1. بلیت الکترونیکی

 

 

سطوح بانکداری اینترنتی

 

سطح اول: بازاریابی و تبلیغات

 

سطح دوم : تعاملات اندک (تراکنش ساده)

 

سطح سوم: تعاملات و خدمات کامل

 

سطح چهارم: کاربرد استراتژیک